Phải làm gì nếu yêu cầu bảo hiểm của bạn bị từ chối
Nhận được quyết định từ chối từ công ty bảo hiểm có thể khiến bạn rất lo lắng—đặc biệt khi ngôi nhà của bạn đang bị hư hại mà bạn vẫn cần xử lý. Hướng dẫn này cung cấp các bước tiếp theo rõ ràng, điềm tĩnh mà bạn có thể làm ngay, và có một cách miễn phí để kết nối với các chuyên gia phục hồi nhà ở được chứng nhận trong khu vực của bạn.
1) Đọc kỹ thư từ chối
Bắt đầu bằng việc xem xét thư từ chối và mọi tài liệu đính kèm. Hãy tìm lý do cụ thể (ví dụ: giới hạn phạm vi bảo hiểm trong hợp đồng, vấn đề về thời điểm, thiếu giấy tờ, hoặc không đồng ý về nguyên nhân gây hư hại). Nếu có điều gì không rõ, hãy yêu cầu công ty bảo hiểm cung cấp quyết định bằng văn bản và đề nghị nêu cơ sở cho đánh giá của họ.
Nếu bạn có báo giá sửa chữa hoặc ảnh chụp, hãy thu thập chúng. Công việc phục hồi thường liên quan đến việc ghi nhận hiện trạng trước khi bắt đầu sửa chữa—điều này giúp bạn và công ty bảo hiểm hiểu rõ đã xảy ra chuyện gì. Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm cách sắp xếp giấy tờ, hãy xem What to do now after property damage.
2) Xác nhận xem thiệt hại có thực sự được bảo hiểm chi trả hay không
Hợp đồng bảo hiểm có thể rất cụ thể. Phạm vi bảo hiểm có thể phụ thuộc vào loại tổn thất (nước, hỏa hoạn, gió, các tình trạng liên quan đến nấm mốc, v.v.), nguyên nhân xảy ra thiệt hại, và việc thiệt hại có nằm trong các điều khoản của hợp đồng hay không. Nếu thư từ chối nêu các trường hợp loại trừ, hãy chú ý đến nguyên văn.
Nếu bạn không rõ một thuật ngữ được hiểu theo cách nào, hãy hỏi. Ví dụ, “exclusion” (loại trừ) nghĩa là tình huống mà hợp đồng nói rằng họ sẽ không chi trả. “Cause of loss” (nguyên nhân gây tổn thất) là lý do dẫn đến việc thiệt hại xảy ra (chẳng hạn như ống vỡ so với tình trạng thấm rỉ dần theo thời gian). Bạn cũng có thể yêu cầu bản sao các điều khoản hợp đồng liên quan để bạn có thể đối chiếu với phần giải thích của công ty bảo hiểm.
3) Yêu cầu đánh giá lại hoặc khiếu nại
Nhiều trường hợp bị từ chối có thể được xem xét lại. Hãy hỏi công ty bảo hiểm về quy trình khiếu nại hoặc xem xét lại và hạn chót để nộp hồ sơ. Hãy gửi một bản tóm tắt rõ ràng, dựa trên các dữ kiện bạn cho là đúng—bám sát ngày tháng, sự thật và giấy tờ/hồ sơ.
Cân nhắc việc nhờ một bên kiểm tra độc lập từ chuyên gia phục hồi nhà ở có đủ năng lực. Họ có thể giúp đánh giá thiệt hại bằng cách diễn giải dễ hiểu và cung cấp kết luận bằng văn bản để bạn chia sẻ. Nếu bạn muốn được giúp tìm các chuyên gia được chứng nhận gần bạn, Steady Restore miễn phí cho chủ nhà—hãy dùng Get matched để kết nối với các chuyên gia tại địa phương.
4) Đừng trì hoãn việc đảm bảo an toàn và giảm thiệt hại khẩn cấp
Ngay cả khi tranh chấp đơn yêu cầu bồi thường vẫn đang diễn ra, vẫn có những tình huống cần hành động sớm để ngăn thiệt hại lan rộng (ví dụ: rò rỉ đang hoạt động, nước xâm nhập nhiều, hoặc cặn khói có thể tiếp tục ảnh hưởng đến vật liệu). “Mitigation” (giảm thiểu thiệt hại) là các bước được thực hiện để hạn chế việc hư hại thêm trong lúc bạn sắp xếp việc sửa chữa và thủ tục với bảo hiểm.
Một chuyên gia phục hồi được chứng nhận có thể tư vấn biện pháp giảm thiểu thiệt hại phù hợp với tình huống của bạn và giúp bạn hiểu các bước tiếp theo. Nếu bạn đang cân nhắc nên làm gì trước tiên, hãy xem Services you may need.
5) Hiểu chi phí và lên kế hoạch cho những gì cần chuẩn bị
Nếu bảo hiểm không chi trả, hoặc việc khiếu nại mất thời gian, chi phí có thể do bạn gánh. Tại Mỹ, chi phí phục hồi nhà ở dao động rất lớn tùy theo loại thiệt hại, khu vực bị ảnh hưởng, vật liệu liên quan và thành phố/tiểu bang của bạn. Về ước tính sơ bộ: việc dọn dẹp nước quy mô nhỏ có thể bắt đầu từ vài trăm đến vài nghìn đô la, trong khi thiệt hại nước lớn hơn, xử lý khắc phục hậu quả cháy/hay khói, hoặc sấy khô và sửa chữa lại cả một phòng có thể lên đến nhiều nghìn, đôi khi đến hàng chục nghìn.
Vì chi phí thay đổi theo từng trường hợp, hãy yêu cầu các chuyên gia phục hồi đưa ra báo giá chi tiết theo hạng mục và giữ lại bản sao của mọi giấy tờ/hồ sơ. Để lập kế hoạch và dự trù chi phí chung, hãy xem Restoration guides. Chi phí và kết quả không được đảm bảo, nhưng việc chuẩn bị trước có thể giúp giảm bất ngờ.
6) Biết khi nào cần hỗ trợ thêm
Nếu bạn thấy việc từ chối là sai hoặc bạn đang bị mắc kẹt, hãy hỏi về các tùy chọn để nâng cấp/đẩy lên cấp cao hơn với công ty bảo hiểm (chẳng hạn như rà soát nội bộ). Một số tiểu bang cũng có nguồn hỗ trợ cho người tiêu dùng hoặc các kênh khiếu nại bổ sung—phòng bảo hiểm của tiểu bang bạn có thể cung cấp hướng dẫn về bước tiếp theo.
Nếu rào cản ngôn ngữ là một phần của vấn đề, bạn có thể yêu cầu trao đổi/thông tin bằng ngôn ngữ của bạn khi có thể. Thông tin rõ ràng và chính xác sẽ giúp bạn tiến về phía trước một cách tự tin. Bạn cũng có thể dùng Steady Restore để kết nối với các chuyên gia phục hồi được chứng nhận—những người có thể giải thích quy trình phục hồi theo cách dễ hiểu.
Những câu hỏi mọi người thường hỏi
Những lý do phổ biến nhất khiến yêu cầu bồi thường bảo hiểm bị từ chối là gì?
Các trường hợp từ chối thường xảy ra do nguyên nhân gây tổn thất không rõ ràng hoặc bị tranh chấp, các điều khoản loại trừ, giới hạn phạm vi bảo hiểm, thông báo trễ, thiếu giấy tờ, hoặc có sự khác biệt giữa kết quả đánh giá của công ty bảo hiểm và báo cáo của nhà thầu/đơn vị kiểm tra. Thư từ chối phải nêu rõ lý do cụ thể.
Có an toàn để bắt đầu sửa chữa nếu yêu cầu bồi thường của tôi bị từ chối không?
Trong các tình huống khẩn cấp, việc giảm thiểu và các bước đảm bảo an toàn có thể cần thiết để ngăn hư hại lan rộng thêm. Đối với các hạng mục sửa chữa có thể ảnh hưởng đến bằng chứng hoặc cần ghi nhận/đánh dấu hiện trạng thật cẩn thận, bạn nên tạm dừng và trao đổi trước với một chuyên gia phục hồi được chứng nhận để bạn có thể ghi nhận hiện trạng trước khi bắt đầu làm việc.
Tôi cần khiếu nại việc từ chối như thế nào?
Hãy yêu cầu quy trình khiếu nại/xem xét lại bằng văn bản, bao gồm các hạn chót và các tài liệu cần nộp. Nộp một bản tóm tắt dựa trên sự thật kèm theo giấy tờ hỗ trợ (ảnh, báo giá và kết quả kiểm tra/đánh giá). Cân nhắc yêu cầu kết luận bằng văn bản từ một chuyên gia phục hồi đủ điều kiện để giúp làm rõ thiệt hại và nguyên nhân gây ra thiệt hại.
Chi phí phục hồi thường là bao nhiêu ở Mỹ?
Chi phí thay đổi rất nhiều tùy theo loại thiệt hại và mức độ, vật liệu của tài sản, cũng như vị trí địa lý. Nói chung, các công việc dọn dẹp quy mô nhỏ có thể bắt đầu từ vài trăm đến vài nghìn đô la, trong khi các dự án lớn hơn—như xử lý thiệt hại nước nghiêm trọng, khắc phục hậu quả cháy/khói, hoặc sửa chữa xây dựng lớn—có thể lên đến nhiều nghìn, đôi khi đến hàng chục nghìn. Các chuyên gia có thể cung cấp báo giá chi tiết theo hạng mục dựa trên tình huống của bạn.
Nhận ghép cặp miễn phí
Miễn phí cho chủ sở hữu tài sản. Chuyên gia được chứng nhận, có bảo hiểm. Không gây áp lực.